In un frizzante pomeriggio di gennaio, un rampante avvocato sposato di fresco provò il forte desiderio di comprare una polizza casa.

Gli feci il preventivo.
Troppo caro.
Rifeci il preventivo.
Ora andava bene.

Alla fine gli dissi: “Mio caro giovane avvocato, ora che sa per quanto e per cosa ha assicurato la sua casa, vuole sapere per quanto e per cosa ha assicurato il resto della sua vita, anche se non sa di averlo fatto?”

Venne fuori che non voleva.

Venne fuori che - parole sue - a trentun anni era “troppo giovane per pensare a queste cose”.

(Naturalmente questa risposta poteva essere semplicemente un modo per liberarsi di uno scocciatore, ma in questo caso questo articolo si sarebbe limitato a un consiglio molto semplice: non assicurarti con qualcuno che ritieni uno scocciatore.)

Chiusa la chiamata, mi misi a pensare.

In effetti, la consulenza previdenziale che gli avevo proposto non è un servizio per persone finanziariamente immature, ma per persone finanziariamente adulte.

E quindi mi sono fatto una domanda: quando diventiamo finanziariamente adulti?

Biologicamente, entriamo nell’età adulta con l’età riproduttiva.

Civilmente, diventiamo adulti con la maggiore età.

Sentimentalmente, diventiamo adulti quando ci impegniamo veramente con qualcuno (credo… è giusto, no? Accetto suggerimenti).

Ma economicamente? Il passaggio sembra non essere così netto.

Tradizionalmente, identifichiamo la maturità economica con l’indipendenza economica.

Pare cioè che si diventi finanziariamente adulti quando si ottengono entrate regolari, e finalmente ci si può permettere l’agognato mutuo.

Ma guadagnare abbastanza è un criterio che guardo con molto sospetto.

Davvero la differenza di maturità economica tra te e un liceale è solo che tu guadagni di più?

E se domani il liceale diventa uno streamer da 10k al mese di sponsor e si compra una casa più grande della tua, significa che è diventato economicamente più adulto di te?

Siamo seri: no.

A mio parere, la differenza tra un ragazzo e un adulto è che l’adulto organizza il suo denaro, mentre il ragazzo no.

Cosa intendo con “organizzare il proprio denaro”?

Intendo assegnare una funzione ai nostri soldi: sapere cioè a cosa ci servono e a cosa ci serviranno.

Per quanto possa apparire una questione banale, in realtà è un’operazione tutt’altro che intuitiva.

E, soprattutto, ha un enorme vantaggio: sapere a cosa ti servono i soldi ti permette di sapere quanti te ne servono. Se non sai quanti soldi ti servono, ti sembrerà sempre di averne meno di quanti dovresti. Una sensazione spiacevole, al contrario della consapevolezza di averne abbastanza.

Per la maggior parte delle persone, gestire i propri soldi significa una sola cosa: spendere meno di quanto si guadagna. E basta. Cioè mettere in pratica l’antica raccomandazione della nonna di “essere parsimoniosi”.

Attenzione: questo è tutt’altro che sbagliato. È sacrosanto e del tutto auspicabile che le nostre uscite siano inferiori alle entrate. D’altra parte, è una regola piuttosto difficile da infrangere: nessuno può vivere al di sopra delle proprie possibilità, o perlomeno nessuno può farlo per periodi prolungati.

Ma avere uscite inferiori alle entrate è anche ciò che fa il ragazzino che mette da parte la paghetta per pagarsi il concerto di Sfera Ebbasta o la benzina del motorino.

Una persona finanziariamente adulta va oltre questo criterio e si fa una domanda che è solo in apparenza scontata: per cosa sto risparmiando?

La risposta è diversa per ognuno di noi, perché ognuno di noi ha diverse aspirazioni, necessità e possibilità.

Ma qualunque sia la tua risposta, i soldi che guadagni vanno a finire dentro uno di questi 4 contenitori:

Secondo un’agguerrita corrente dell’informazione finanziaria, i fondi pensione sono da evitare come la peste.

Secondo altri, invece, i fondi pensione sono l’unica strada verso la salvezza per il contribuente condannato a un destino di indigenza.

Questa tendenza a giudicare i prodotti finanziari come buoni o cattivi in sé (tipo “le polizze migliori del 2020”), tuttavia, è un’abitudine da tifoseria che non fa bene alla chiarezza del mondo finanziario, che già di suo ha dei bei margini di miglioramento.

Se poi si parla di fondo pensione come destinazione del TFR, poi, questa tendenza è ancora più dannosa.

Perché certo: mettere il TFR in un fondo pensione o tenerlo in azienda NON è la stessa cosa. Ma non perché una scelta sia in assoluto più valida dell’altra, ma perché ciascuna scelta è funzionale a obiettivi diversi.

In questo articolo ti farò esempi pratici per chiarire cosa succede al tuo TFR in un caso o nell’altro, e metterti così nella condizione migliore di scegliere quale strada imboccare.

Come ho già scritto nell'articolo in cui spiegavo come funziona l'assicurazione casa, la polizza multirischi abitazione è una polizza che ha tantissime garanzie, e ognuna di queste garanzie ha un suo funzionamento particolare. Questo significa che capire quanti soldi riceverai in quale caso richiede davvero molto impegno.

Perché non ci sono scorciatoie, un'assicurazione sulla casa va guardata dall'interno. Se vuoi essere sicuro di proteggerti esattamente come vorresti devi leggere le condizioni contrattuali.

E posso dirti per esperienza, visto che c'è stato un giorno in cui anch'io ho letto per la prima volta queste condizioni, che quando lo farai avrai una sorpresa: scoprirai che esistono molte più cose da proteggere rispetto a quelle che immaginavi all'inizio.

Per questo se vuoi acquistare una polizza ci sono metodi migliori rispetto a confrontare due preventivi.

Uno di questi metodi ce l'hai a portata di mano proprio qui.

L'assicurazione infortuni è un'assicurazione da maneggiare con molta cura, perché se trattata con superficialità può diventare l'ennesima voce di spesa che deciderai di eliminare dopo qualche anno che non ti sarà servita, commettendo un grave errore.

Per questa ragione in questo articolo non mi limito a spiegarti come funziona un'assicurazione infortuni, ma ti spiego anche come va integrata nel tuo piano di protezione familiare e come NON va assolutamente usata.

Scoprirai quali sono le cautele che ti permetteranno di tenere bassi i prezzi dell'assicurazione infortuni e contemporaneamente proteggerti di più e meglio.

Prima di iniziare, però, ci tengo a ribadire un concetto molto importante che noi assicuratori diamo spesso per scontato, ma che scontato non è: devi pensare all'assicurazione infortuni come a una tutela per il tuo patrimonio, e non come a una polizza per il rimborso delle spese sanitarie.

Se volessimo dare una spiegazione formalmente corretta, diremmo che la polizza infortuni serve a due cose:
Garantirti un'indennità in caso di invalidità permanente;
Rimborsarti le spese mediche conseguenti a un infortunio.

La definizione tecnica delle prestazioni di un'assicurazione infortuni è tutta qui.

Ma limitarsi a elencare gli aspetti tecnici di questa polizza vuol dire non dedicare abbastanza attenzione alla vera funzione di una polizza infortuni, al suo vero scopo.

E il vero scopo di un'assicurazione infortuni è dare la possibilità a chi ha subito un grave incidente di essere nuovamente felice.

Se ti senti personalmente responsabile della felicità delle persone a cui vuoi bene, in questo articolo scoprirai che esiste sempre un piano B, anche per gli eventi più drammatici.

Perché in questo articolo non ti racconterò "i vantaggi della polizza infortuni" e altre questioni commerciali; ti spiegherò, con parole che con le assicurazioni non c'entrano niente, perché una polizza infortuni può fare la differenza tra una vita felice e una vita infelice.

Tanto per cominciare lascia perdere la parola "infortunio". Perché se ti dico "infortunio" probabilmente ti viene in mente la caviglia di Van Basten o la gamba rotta che ti ha costretto alle stampelle per un mese, ma questo ti metterebbe fuori strada.

Una polizza infortunio ha a che fare con la dignità di una persona.

E se pensi che stia esagerando, o che la mia è un'opinione interessata, senti questa: l'assicurazione per gli infortuni è così importante che la stai già pagando, anche se magari non lo sai.

Si fa presto a dire che bisogna assicurarsi bene, ma come si fa ad assicurarsi bene?

Ottima domanda, caro proprietario di casa in cerca della migliore protezione per il tuo bene patrimoniale più prezioso.

La risposta breve è che prima devi prima sapere cosa vuoi assicurare, e solo dopo puoi cercare la soluzione più adatta a te.

Perché, come ho scritto più volte proprio su queste stesse pagine, l’idea che esista un singolo prodotto che copre meglio di altri è un’idea sbagliata che ignora un fatto fondamentale: anche il prodotto migliore del mondo, se venduto male, può essere inutile se non addirittura dannoso.

Per evitare di fare della sterile accademia, oggi vorrei parlarti del caso di Franco, sfortunato padre di famiglia a cui due anni fa andò a fuoco la casa.

Fin da quando ero piccolo ho avuto una passione ossessiva per i manubri delle biciclette da corsa. È una vera e propria fissazione estetica che conservo ancora oggi. Sarà il design da battaglia, sarà il nastro che lo ricopre, sarà la posizione dei freni, ma un manubrio da corsa ha per me un fascino tanto magnetico quanto irrazionale, dal momento che il ciclismo non è mai stata una mia passione.

Un po' come succede agli appassionati di sneakers da basket, che magari non hanno mai toccato un pallone da basket in vita loro.

Perciò, ho sempre desiderato montare un manubrio da corsa sulla mia bicicletta. Il problema, però, è che non ho bisogno di un manubrio da corsa.

Se uso la bicicletta, infatti, la uso per andare al lavoro. A Milano, che non è esattamente il territorio più adatto a una bicicletta sportiva (e al suo relativo manubrio). Per pedalare in questa città un manubrio da corsa non solo è inutile, ma è anche scomodo, perché ti costringe a una postura che va poco d'accordo con frenate brusche e uno zaino da pc sulle spalle.

Ecco perché il mio biciclettaio di fiducia si è sempre rifiutato di vendermi un manubrio da corsa.

Naturalmente avrei potuto fare valere i miei diritti di cliente che ha sempre ragione. Avrei potuto dirgli che il suo parere di esperto non mi interessava e chiedergli di montare un manubrio da corsa sulla mia bicicletta non da corsa.

Non l'ho fatto per una semplice ragione: come assicuratore, anch'io ho a che fare con persone che vorrebbero comprare qualcosa di cui non hanno bisogno.

Mi sono accorto che quando si parla di assicurazione per la famiglia ogni persona ha in testa un’idea sua di quello che sta cercando: c’è chi vuole la polizza rc famiglia, chi cerca assicurazioni sanitarie, chi cerca un’unica polizza assicurativa per tutte le esigenze e chi invece vorrebbe proteggere i suoi cari ma non sa cosa cercare.

A volte la confusione è così tanta che si rinuncia ad assicurarsi, così ho pensato che se vuoi dare una buona protezione alla tua famiglia forse quello che ti serve è innanzitutto un po’ di chiarezza mentale.

Il problema è che chi normalmente spiega l’assicurazione per la famiglia ti parla appunto di polizze: rc, casa, malattia ecc. Ma se vuoi assicurare la tua famiglia non ti serve sapere tutto delle polizze in circolazione: ti serve avere un piano. Poi potrai realizzarlo attraverso l’uso consapevole di alcuni strumenti assicurativi, ma all’inizio devi sapere cosa vuoi ottenere.

Perciò partiamo dalle basi: quale deve essere l’obiettivo di qualsiasi assicurazione familiare?

Presto detto: evitare emorragie economiche gravi al tuo bilancio familiare.
NON deve essere pagare al posto tuo i guasti alla casa.
NON deve essere pagare al posto tuo le visite mediche di tuo figlio.
NON deve essere pagare al posto tuo il cellulare che ti si rompe.
Insomma NON deve essere avere un “bonus jella”.
So che quello che ti sto dicendo va contro il senso comune, ma se vuoi essere un capofamiglia (o una capofamiglia) preparato, seguire quello che fa la massa è la scelta peggiore.

Per prima cosa devi capire quali aree della tua economia familiare ti espongono alle perdite economiche potenzialmente più gravi.

Per aiutarti a farlo, ho sviluppato un sistema che ho chiamato BUSINESS PLAN FAMILIARE, un metodo che serve a trasformare le informazioni sulla tua situazione familiare in un vero e proprio piano operativo per proteggerti veramente.

"Ma come abbiamo fatto a spendere così tanto?"
"Cosa sono questi 376,52 € del 17 ottobre?"
"Il mese prossimo cosa dobbiamo pagare?"
"Dobbiamo stare più attenti"
"Certo che 48 € di Sky, ma alla fine tu lo guardi?"

Quelle che hai appena letto sono le conversazioni che avvengono nelle case degli italiani al cospetto dell'estratto conto mensile.

Se anche tu tieni d'occhio il tuo bilancio familiare, forse ti sarà capitato di usare queste espressioni. O forse hai il sangue più caldo del mio, e ami un linguaggio più colorito. In ogni caso, si tratta di espressioni piuttosto democratiche, comuni a famiglie di qualsiasi tipo ed estrazione sociale: monoreddito, benestanti, con figli, senza figli, mononucleari e così via.

Gentile locatore di immobile, gentile inquilino, forse sarà capitato anche a te di digitare su Google le parole "assicurazione casa in affitto". Se la tua intenzione era quella di trovare uno strumento assicurativo per proteggere la tua abitazione, che affitti o in cui vivi in affitto, la tua lungimiranza è solo da lodare e non può che giovarti.

A questo punto avrai notato che offerte per l'assicurazione per l'affitto spuntano come funghi da ogni angolo: qualcuno vuole farti un preventivo, qualcuno ti offre uno sconto, qualcuno tira in ballo addirittura la tua famiglia e così via.

D'altra parte non c'è da stupirsi; nel momento in cui scrivo, le ricerche per questa particolare combinazione di parole chiave sono tra le 100 e le 1000 al mese. Non sono numeri astronomici, ma capirai che per chi come me vive grazie alla vendita di assicurazioni sono comunque numeri interessanti.

Purtroppo, però, questa abbondanza di informazioni non si traduce proprio sempre nella chiarezza di cui avresti bisogno per capire cosa ti serve in pratica.

Chi non ha mai affittato la propria casa a un estraneo non ha mai sperimentato sulla sua pelle quella sensazione di salto nel buio che si prova quando si affida a qualcuno che non si conosce qualcosa a cui si è molto legati. Non ha mai provato quell'incontrollabile impulso a incrociare le dita di una mano mentre l'altra consegna le chiavi di casa al neoinquilino che ha appena firmato il contratto.

Quando facciamo un preventivo per una polizza vita per un mutuo, di solito la banca ci inserisce anche la quotazione per un'assicurazione vita Tcm. Si tratta più precisamente di una polizza CPI, ovvero Credit Protection Insurance: come dice la sigla, sono polizze nate per tutelare gli istituti che erogano il credito al consumo, si tratti di un mutuo o di altre forme di finanziamento.

Del ramo vita fanno parte le polizze assicurative investimento, chiamate "contratti di capitalizzazione". Sono contratti di polizza che funzionano come strumenti finanziari: fanno "lavorare i soldi" tenendoli contemporaneamente al sicuro dall'inflazione e da altre forme di erosione monetaria.

In pratica, le polizze investimento servono a risparmiare oppure a speculare in un'ottica di lungo periodo.

La polizza Tcm ("Temporanea Caso Morte") è forse la polizza più conosciuta al mondo. È comunemente identificata con l'espressione "polizza vita" nonostante, come abbiamo spiegato nella pagina Come funziona la polizza vita, sia solo uno dei prodotti del ramo vita.

Questa "fama" è probabilmente dovuta al fatto che la Tcm contempla l'eventualità della dipartita, l'unica eventualità certa per tutto il genere umano: in caso di decesso, la Tcm eroga un capitale ai beneficiari della polizza.

L'assicurazione sulla casa è un vero e proprio universo di garanzie molto specifiche che si possono combinare tra loro in un numero virtualmente infinito di soluzioni.

Le informazioni che si trovano su questo prodotto sono frammentarie e a volte ambigue proprio a causa di questa complessità: il contratto di una polizza assicurativa casa supera facilmente le 100 pagine, nelle quali sono contemplate una serie di circostanze anche non immediatamente attinenti alla "casa" in senso stretto.

L'assicurazione per la casa è infatti una "polizza multirischi" che interessa diversi ambiti di copertura. In generale, questa protezione tutela l'abitazione e le persone che ci vivono, sia nei momenti vissuti in casa sia in quelli passati fuori.

Secondo una consuetudine ormai consolidata, con "Assicurazione vita" si indica un insieme di prodotti che possono anche allontanarsi molto dal concetto tradizionale di assicurazione come "copertura di un rischio", e avvicinarsi invece alle logiche dei prodotti finanziari (che sono strumenti di investimento).

Esserne consapevoli è importante per sapere quello che stiamo facendo. Il criterio è sempre valido, perché i contratti di polizza non sono tutti uguali: anche quando assicurano lo stesso rischio, due contratti possono contenere garanzie, cifre ed eccezioni molto diverse tra loro.